雇主责任险迎来重大调整
预计自 2 月 1 日起，雇主责任险将统一取消——
附加 24 小时意外责任 附加 住院津贴责任
这并非个别产品的调整，
而是一次 监管口径下的行业性变化。
一、监管文件核心要求提要（基于金发〔2025〕36号）
政策依据：
根据《国家金融监督管理总局关于加强非车险业务监管有关事项的通知》
（金发〔2025〕36号）相关要求：
非车险业务应当回归财产保险保障功能，
聚焦财产损失及相关责任风险保障，
不得突破财产保险责任边界。
不得通过附加责任、责任拼接、组合设计等方式，
实质性承保人身保险、健康保险等应由人身保险条线经营的责任风险。
对名义为财产保险、实质覆盖人身伤害、医疗费用、住院给付等责任的，
监管部门将按照“穿透监管、实质判断”的原则进行规范。
涉及短期健康保险、意外伤害保险等业务的，
应当依法纳入人身保险监管范围，
按照相关监管规定执行。
后续如有进一步规定的，从其规定。
二、监管精神解读：这次调整从哪来？
一句话理解监管要求：
非车险，只能回到“财产险该干的事”，
不能再通过“拼接”“附加”的方式，
变相去赔人、赔病、赔住院。
而此前市场中大量存在的：
雇主责任险 + 24 小时意外 雇主责任险 + 住院津贴
在监管视角下，
已经明显超出了雇主责任险的法定责任边界，
属于典型的：
名义是财产险，
实质在承保人身保险、健康保险责任。
因此被统一叫停，
这是一次 监管纠偏，而非简单下架。
三、什么叫“取消 24 小时”？企业影响有多大？
过去，很多企业默认认为：
买了雇主责任险，
员工下班路上、休息日出事，也能赔。
但调整后必须明确：
雇主责任险只保障——
因工作原因、在工作时间、工作场所内发生的事故。
也就是说：
下班途中意外 周末、节假日事故 非工作时间突发疾病
将不再属于雇主责任险赔付范围。
如果企业仍按照“旧认知”配置保障，
实际风险反而会被放大。
四、为什么住院津贴也一并取消？
原因同样明确：
住院津贴：人身健康给付型保险 雇主责任险：企业侵权赔偿责任转移工具
二者在法律属性和监管归属上并不一致，
因此住院津贴责任被一并清退。
五、企业现在最容易踩的 3 个坑
还以为雇主险能兜 24 小时
→ 实际已经不行了认为“以前能买，以后也一样”
→ 新单、续保都会受到影响没有任何补充员工个人保障
→ 非工伤事故风险完全暴露
六、企业现在该怎么做，才算合规又有效？
一个清晰、合规的方向是：
雇主责任险，只解决工伤赔偿；
员工 24 小时风险，必须通过其他险种单独解决。
常见、合规的配置思路包括：
雇主责任险（只保工伤，重点关注工标比例） 团体意外险 / 员工福利险（覆盖 24 小时意外） 按岗位区分：管理岗 / 一线岗 / 高危岗位
该拆的拆，该补的补，
才是监管认可、也真正有效的配置方式。
七、写在最后
这次调整，并不是“保障变少了”，
而是 责任边界被重新划清。
真正危险的，从来不是政策变化，
而是——
你以为有保障，
其实早就没有了。